Seguro para proteger sua renda.

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Nota do EDITOR: Este artigo foi originalmente publicado na edição de abril de 2011 da Kiplinger aposentadoria relatório. Para se inscrever, clique aqui.

Esclerose múltipla terminou a carreira de Charles Silberman como um periodontist. Apenas 55, n º Silberman longer funciona. Ainda assim, ele está recebendo uma seleção mensal que consegue igualar seu antigo rendimento. O motivo: uma apólice de seguro de invalidez.

Silberman comprou a cobertura quando ele estava em boa saúde. Ele não queria ter a chance de que sua mulher e quatro filhos enfrentaria o que ele fez na adolescência, quando seu pai tornou-se desabilitado e foi incapaz de trabalhar. A política chutou depois que ele cortar suas horas e seu rendimento caiu de 20%. Hoje, a política substitui a maior parte de sua renda. Ele diz que "Nós fomos capazes de manter a nossa casa, estilo de vida e padrão de vida,".

Você provavelmente tem seguro de proprietário, e você pode ter seguro de vida. Mas se você ainda está trabalhando, você ter protegido sua renda? Deficiência seguro substitui uma parte de sua renda se impedir uma doença ou um acidente de trabalho.

Você pode comprar uma política completa se você estiver por conta própria ou um plano suplementar se a abrangência de seu uso é acanhada. As políticas de pagam prestações mensais se você não pode trabalhar em tudo, e alguns pagar benefícios parciais se você pode trabalhar apenas a tempo parcial. "deficiência seguro não é sobre você, ele é sobre sua família não ter que lidar com consequências" da deficiência de um ganha-pão, diz Connie Golleher, diretor de operações das empresas Holleman, uma empresa de consultoria seguro em Chevy Chase, MD.

Proteger a renda é particularmente importante se você estiver 50 ou mais, quando você está provavelmente em homestretch construção de poupança de aposentadoria. Esta é também a idade quando problemas de saúde são susceptíveis de acelerar, diz Michael Fradkin, vice-presidente sênior em MetLife que gerencia produtos de seguro de invalidez. As mais comuns deficiência reivindicações MetLife recebe a partir desta faixa etária são para câncer, artrite e joint inflamação e estirpe de volta.

A maioria dos Estados-Membros exigem aos empregadores que oferecem cobertura de deficiência de algumas semanas ou meses. Muitos empregadores não oferecem cobertura para além disso. Mesmo as empresas que oferecem cobertura de longo prazo tende a cobrir apenas 50% da renda, diz Golleher. Algumas empresas oferecem a opção de comprar cobertura adicional às taxas de grupo e sem compromissos, assim você não tem que passar um exame médico.

Comprar através de um grupo, incluindo uma associação profissional ou AARP, pode poupar dinheiro, diz William Franklin, um planejador financeiro certificado cuja empresa Hunt Valley, Maryland, ajuda os clientes a comprar outros produtos seguros e deficiência. Planos de grupo são um negócio melhor para as mulheres porque políticas individuais lhes custam 35% a 40% mais do que homens pagam a mesma cobertura. As taxas de cobertura de grupo normalmente são as mesmas para homens e mulheres.

Se você não pode obter cobertura de grupo, você precisa ir ao mercado individual. É melhor encontrar um agente confiável para guiá-lo. "tem várias empresas chamando o mesmo recurso por nomes diferentes,", diz Franklin.

Geralmente, quanto mais velho você é quando você compra cobertura, quanto maior o prémio. Uma política que benefício mensal do país um $5000 por meio de 66 anos para um macho saudável 55-year-old poderia custar $3840 por ano. a mesma política custa US $2,228 para um homem de 50-year-old saudável. Para mulheres saudáveis, uma política que custa US $5,429 para uma mulher de 55 anos de idade pode custar US $3,389 para um 50-year-old.

O prémio cai um pouco para um 60-year-old porque o período de benefício de seis anos é muito curto. É $2726 para um homem e US $3,385 para uma mulher.

Cobertura, disponibilidade e preço depende de sua saúde, sua idade, se você fuma e outros fatores. Preços também dependem da sua ocupação e o nível de renda que você deseja substituir. Espere para fazer um exame médico básico. As seguradoras podem excluir quaisquer doenças preexistentes, adicione uma sobretaxa para cobrir aqueles com problemas de saúde ou negar cobertura.

Políticas normalmente cobrem até 50% a 70% do rendimento bruto. Tote até suas despesas e outras fontes de renda para calcular o montante de seguro que você precisa. Além disso, é o período de tempo que você deseja receber um benefício mensal. Aqui estão outras coisas a considerar:

Definição de deficiência. As seguradoras definem deficiência de maneiras diferentes. Alguns pagar se você não pode executar as funções de sua "própria ocupação". Outros só pagam se você for incapaz de exercer as funções de "qualquer ocupação". Políticas de "própria ocupação" são, um pouco mais caro, preferidas, porque eles oferecem proteção mais ampla.

Período de benefício. Períodos de benefício são a quantidade de tempo que você optar por receber benefícios mensais. Períodos de benefício comum executar a partir de cinco anos, a idade de 65, a idade 67 ou um tempo de vida. Um longo período de benefício aumentará seu prémio mensal. Coincide com o período de benefício para sua idade de reforma esperada.

Cobertura residual. Esse recurso permite que você trabalhar a tempo parcial ou em outro trabalho pagando inferior e ainda recolher um benefício para compensar a perda de rendimentos. Enquanto norma em algumas políticas, um benefício residual pode ser adicionado como um piloto em outros. Outra vantagem: este país de recurso parciais benefícios com base na perda de rendimento, mesmo se você não tiver um período inicial de invalidez total.

Uma política de "não-cancelável". Você quer a cobertura que uma seguradora não pode cancelar e irá renovar todos os anos pelo mesmo preço. Se você em vez disso ir com uma política que é apenas "garantido renovável", a cobertura é menos cara antecipadamente, mas os prémios poderão aumentar.

Período de eliminação. Este é o período de espera, ou o número de dias que você tem que ser desativado antes de começam a benefícios. Normalmente você obter a melhor taxa de 90 dias. Redução do período de 60 dias pode levar a uma sobretaxa de 50%.

Você pode adicionar outros pilotos. Um é um custo - da - vida ajustamento, apesar de proteção contra a inflação não pode ser necessária se você estiver em seu fifties ou seu cônjuge obras. A outra é uma opção de compra futura, que permite que você compre cobertura adicional à medida que aumenta sua renda sem ter que passar por subscrição novamente. Com a sua política, Silberman incluído ambos tipos de pilotos e até mesmo um país os prémios da sua apólice de seguro de vida.

Outros pilotos ou diretivas podem ajudá-lo a manter suas contribuições de plano de aposentadoria, fornecer uma prestação de cuidados de longo prazo ou converter para uma política de cuidados de longo prazo. Evite políticas que cobrem renda se você está desabilitados por uma condição específica, como o cancro - você é melhor fora com uma política global de deficiência. Os consumidores também devem saber o que desencadeia uma política ou um piloto particular.

Também, enquanto as prestações pagas sob uma política desde que empregam são impostos, benefícios de uma diretiva de individual são geralmente isentas de impostos, enquanto você paga os prémios com impostos dólares.

Certifica-se de que a seguradora que você escolhe obtém classificações de topo de A.m. Best co. (www.ambest.com), Investors Service da Moody's (www.moodys.com) Gold Standard & Poors (www.standardandpoors.com).

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É online banking seguro? -Detalhes online banking

Neste momento, as pessoas conhecem o conceito sobre o internet banking fornecido por alguns bancos, dos quais alguns são bancos recém-inaugurado e alguns estão bem estabelecidos bancário expansão do negócio. Mas continua a ser uma questão específica a decidir, é protegida do Bank of America bancário Online?

Apesar das comerciantes ofertas fornecidas pela maioria dos bancos de Internet, um grande número de clientes interrogar-se sobre a segurança do Internet Banking. A maioria dos bancos online recém-criado informar seu comprador têm tecnologia avançada e protegidos para garantir as contas de seus clientes com total confiança e dar a garantia de que sua segurança poderia ser 1, que você pode confiar.

Apesar de todas estas garantias fornecidas por estes bancos on-line, a maioria das perspectivas são, no entanto, preocupante, pela razão de que sua confiança está sendo abalada por hackers e vírus de computador pessoal. Até mesmo um banco muito estabelecido sofre sobre falhas de segurança da web. O extremamente causa porque os clientes medo na internet é porque acredite ou não, se sua conta foi comprometida, ele pode ser um pesadelo virtual wrenching identidade roubada e desprovidas de fundos.

Porque o passar dos anos, estes incidentes são relatados raramente e não chegou a um grande surto. Infelizmente, algumas ocorrências têm recebido muita imprensa. Por exemplo, em pode pode, de 1999, o ovo de banco atualizado on-line seu web page, e com um rumo inesperado dos acontecimentos, as medidas de segurança instaladas recentemente mexidos os protocolos de sessão da web que permite aos usuários visualizar detalhes bancários outros compradores. Além disso, em novembro de 1999, Halifax bancos tinham que suspender todos os bancários on-line devido ao bug que falhou mesmo que ela era é fixo e perspectivas também tinham sido capazes de ver as contas de outros consumidoresuma invasão de privacidade total.

Os Barclays, que afirmam ser a maior na linha do banco de Portugal, tinham de fechar sua página Web em julho de 1999 acabamento Considerando que seus compradores estavam servindo banco identificado por outros clientes. Estes incidentes parece ter um determinado ponto de freqüente, sua engenharia avançada e segura abre uma vez que eles tenham sido atualizados do aplicativo. Aqui é muitas vezes um grande desafio em operações na internet, teste o complexo e-banking ou on-line bancário em sua confiabilidade e segurança são feitas principalmente para mentiras de Web sites, ou devemos dizer, em estado selvagem.

Como esses bancos rush para pode obter através da internet, eles raramente testando a questão pior que eventualmente possa ocorrer, como milhares de clientes fazem um esforço para abrir uma sessão e ao mesmo tempo, vários crackers e hackers testar defesas com o web site. Aqui é um único muito mais uma questão para ser considerado como quem vai pagar contas vazio que tinha sido saqueada por fraudadores? A maioria dos bancos dependem de uma impressão de compact que informa aos usuários que eles podem ser responsáveis por suas informações e seus rendimentos a menos é claro alertou o banco para todas as perguntas. A maioria dos compradores não estavam satisfeita com esta política, para a maioria da internet bancos deram uma palavra que eles vão pagar o dinheiro perdido a menos que o comprador dá naturalmente um relatório fraudulento em suas contas e a negligência do cliente.

Cada um desses incidentes fornecidos, agora ele é realmente muito como você experimentar em Wachovia Online Banking segurança. Você deve pensar duas vezes apenas antes de iniciar a costa da poupança ou dinheiro você investir serviços bancários de Web.

As pessoas que estão em busca de Internet de informações sobre o forex trading on-line, certifique-se de que vá para a URL que é mencionada neste parágrafo.

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Custos de seguro

Para muitas pessoas o princípio da seleção é o preço. O vendedor de carro lounge provavelmente fornece pacote carro OC AC mais NNW mais. Embora não haja nenhuma obrigação de compra a proteção na sala de estar.

Há também a obrigação de adquirir o pacote, no entanto, geralmente o pacote é mais barato, a que a política tem adquirido exclusivamente. As companhias de seguros têm uma vasta tarifas, tendo em conta os vários componentes do risco é número par anos asekurowanego, local de residência - e você deve przepatrujac produtos pelo preço de pensam mais. Você pode fazer isso, pedindo-não apenas para o agente.

Ver: preço de oc e NOC

Sobre os sites de algumas seguradoras são calculadoras, em que o preço, você pode contar-se. Você também pode aplicar por telefone - para o cálculo do seguro seguro.

Este telefonema não é a obrigação de pagar a possibilidade do OC. para conhecer os incentivos para o bezszkodowosc, que são também permitidos ao alterar as seguradoras. A AC, prestemos atenção para apagar a opção uma Lula. Compartilhe seus próprios. É a contribuição complementar para a participação de seus próprios, com excepção dos danos e ao pagamento de compensação, a companhia assumir a financeira total responsabilidade, não decompô-lo em parte com o comprador do seguro.

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