Mencionar a inovação de palavra em uma conversa sobre a economia e os ouvidos da maioria das pessoas - investidores e consumidores - irão animar. Acho que esse anti-depressivo drogas e produtos farmacêuticos-lo e iPhone, motor e híbridos. Mas you?re susceptível de obter um sorriso de escárnio se você levantar o tópico da inovação financeira. Nenhuma surpresa, tendo em conta os laços de tóxicos fallout apoiado, credit default swaps, opção armas e outras inovações chamadas.
O registro recente é terrível que Paul Volcker, o lendário antigo chefe do Federal Reserve Board, foi orientado a procurar financiadores em inovações de 2009, como eles chegassem que foram ?as do indivíduo como ATM, que na verdade é mais do que um mecânico e um financeiro? boa pergunta ?.
A resposta é que muito do que senhas para a inovação financeira é pouco mais do que inteligente de dinheiro renomeando para que empresas, governo e instituições financeiras podem evitar as restrições regulamentares. Estratégias de negócios matematicamente sofisticadas imaginaram por Wall Street financeira engenheiros são muitas vezes extravagantes maneiras de fazer as apostas alavancadas espetaculares.
No entanto, desconsiderado comentário sobre ponto de vista do Volcker?s das últimas décadas tem sido muito grave. Inovações financeiras melhoraram Finanças domésticas todos os dias. Entre as inovações mais importantes são os cartões de crédito e cartões de débito, fundos mútuos, fundos de investimento do capital próprio índice e títulos do mercado monetário indexados à inflação do Tesouro Board (conselhos) e bolsa funds (ETFs) e Mint.com e outros serviços financeiros on-line. Tomadas no total, estes produtos torná-lo mais fácil de gerir o dinheiro e salvar com inteligência.
Mas quando se trata de finanças pessoais, bem, você ain?t nothin? ainda. A poderosa combinação do envelhecimento da população, as pressões da concorrência global e do progresso, indivíduos obrigou-o a assumir uma maior responsabilidade por tudo que nas últimas décadas - de poupança para a aposentadoria pagar a faculdade.
O futuro vai ser tudo sobre simplificação. O setor de serviços financeiros tem criado um deslumbrante conjunto de produtos e serviços para lidar com as responsabilidades e riscos no mercado interno. Portanto, o mantra de inovação passará a gerir estes riscos em todos os seus aspectos, hedge contra uma queda de rendimento para garantir essa you?ll nunca ficar sem supervisão de dinheiro das famílias de finanças com um toque de um dedo. Magic financeira subjacentes a estes produtos encontra-se nas fronteiras do conhecimento, mas os produtos será fácil para utilização normal, com pessoas sem taxas escondidas. Robert Shiller, economista da Universidade de Yale e um arquiteto inventivo para uma nova infra-estrutura de gerenciamento de risco, apropriadamente chamado a próxima fase da democratização da inovação financeira em risco management. ? ?the
A aposentadoria. Todos sabemos que os americanos estão ficando mais velhos e vive mais. There?s uma crescente preocupação que muitas pessoas haven?t bastante nas últimas décadas, gravou como empregadores tenham trocado em planos de pensões tradicionais de 401 voluntária com retornos incertos. Os consultores da McKinsey & Co. acreditam que o casal médio cair de US $ 250000 de que precisam para viver após sua aposentadoria. Piores ainda, futuros aposentados sentir-se ainda mais difícil de descobrir o quanto eles devem retirar a aposentadoria em contas de poupança de idade avançada. Live too high on the hog como um primeiro passo, e você poderia encontrar-se frente para mais tarde. Seu dinheiro do Tesouro e won?t você sobreviver seus ativos, mas que tipo de vida que é?
É o esboço de um cálculo muito difícil. There?s um fermento de atividade entre os gurus de Wall Street, estudiosos das finanças, consultores e outros benefícios para criar portfólios de aposentadoria personalizados que oferecem de proteções de um retorno real a longo prazo com base em suas respostas a algumas perguntas - a idade de aposentadoria e renda, por exemplo. Quando chega a hora de deixar o trabalho por trás, anuidades de renda vitalícia fornecem um hedge não só contra a inflação, mas também os custos dos cuidados de saúde. You?ll para obter atualizações automáticas em seu corrigido para o portfólio de inflação e o nível de vida no seu telemóvel. ?We precisam simples dos mercados financeiros permitem-na todos os tipos de risco, ?, diz Lawrence Kotlikoff, economista da Universidade de Boston e fundador da ESPlanner, um software de planejamento financeiro firme.
Há atraente geração inicial em que se tornará a rotina na estrada. A empresa dimensional de décadas de investimento três, construída sobre as teorias de finanças avançadas mercados acadêmico e investir de DC gerenciada dimensional, lançado este ano. Ela vai projetar portfólios para empregados ao fornecer uma fonte de renda, indexada à inflação para a vida, depois que preencham uma série de perguntas sobre suas metas de rendimento e aposentadoria. ESPlanner desenvolveu um programa que combina conselhos e dos fundos de índice de acções para pôr um piso para o padrão de vida dos pensionistas.
Há também propostas para o Governo Federal a emitir anuidades ajustadas pela inflação para aposentados, bem como anuidades este baluarte contra a saúde e cuidados prolongados gastos riscos. ?If de produtos simples resolver totalmente a longevidade, a inflação, a crédito e a outros riscos existentes, você poderia gastar menos tempo se preocupar com a segurança de aposentadoria e mais tempo em coisas úteis como exercício, começando as empresas e ajudar instituições de caridade, ? disse Henry Hu, Professor de direito na Universidade do Texas em Austin.
Tecnologias de informação tornam mais fácil para as famílias assistir a sua poupança, investimentos, empréstimos, imobiliário e seguro de vida em tempo real. Atualmente, a maioria de nós têm tais informações dispersas em diferentes, embora lugares do que software-literate e financeiramente organizada pode vir muito Fechar para trazer todos juntos. Mas essas pessoas são a exceção, não a regra. Todos os aspectos das Finanças domésticas em um só lugar melhoram a gestão de dinheiro todos os dias. ?It isn?t em mais de escolha, ?, disse Paul Saffo, diretor geral da clarividência de empresa do vale do silício discernir Analytics. Em um maior insight. ? ?it?s
Finanças pessoais ainda está em um Estado que lembra o computador pessoal final ?80s e ?90s no início. No momento, ele teve um profundo conhecimento de programação e software para explorar o potencial de PC?s. Agora, com o iPad, até mesmo o tecnologicamente contestada pode realizar tarefas muito sofisticadas com o toque de um dedo. Um financiamento de iPad de transformação semelhante - chamada-- acontecendo em finanças pessoais. Comentários de it?s de tempo.
Colunista Chris Farrell contribuindo é editor económico para o mercado de dinheiro semanal Media?s pública americana e autor da nova frugalidade.
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