Com o mercado imobiliário dos sinais de um duplo mergulho dos preços, os proprietários que tenham obtido em sobre suas cabeças têm procurado economizar dinheiro por todos os meios necessário. Agora, com taxa de juro muito baixa, hipotecas de taxa ajustável estão atraindo os mutuários bloqueie a longo prazo fixada taxa de hipoteca. Embora você pode marcar poupança a curto prazo, escolha que um braço em uma hipoteca de taxa fixa poderia ser um grande erro a longo prazo.
Baixo, baixo
Quando se trata de empréstimos de hipoteca, compradores nunca foram tão boas. Depois de um breve spike no início deste ano, as taxas para empréstimos fixos de 30 anos levaram para baixo uma vez mais, caindo abaixo do nível de 4,5%. Não é muito baixa, como vimos em 2010, mas ainda é historicamente muito atraente.
Mas para aqueles dispostos a assumir o risco de taxa de juro, hipotecas de taxa ajustável têm taxas são ainda baixo. Com taxa de braço um ano cerca de 3%, o percentual de 1,5 ponto de diferença é US $250 por juros mais baixos mês de um empréstimo de hipoteca de US $200000. Relatórios de HSH Associates que a diferença de velocidade entre armas redefinir depois de cinco anos, fixo empréstimos hipotecários também é ampla é do coração da explosão de imobiliário em 2003.
Se você seguir o REIT?
De muitas maneiras, escolha um braço em uma hipoteca de taxa fixa é semelhante ao que hipoteca REITs Capital annaly (NYSE: EUL - News), investimento quimera (NYSE: IDC - News) e Agência de Capital Americana (Nasdaq: AGNC - notícias) para gerar lucros enormes nos últimos anos. Em essência, braço esquerdo você dar o benefício da contracção para reduzir as taxas de curto prazo, em troca de uma obrigação a longo prazo - neste caso, ser o dono da sua casa. Funciona bem nesse ambiente de taxa porque as taxas de curto prazo tem ficado em níveis baixos de tanto tempo.
Da mesma forma, os mutuários do braço podem tirar proveito de juros baratos, enquanto as taxas permanecem baixas. O risco que eles compartilham com hipoteca REITs, no entanto, é que, se as taxas de curto prazo spike para cima, seus custos de empréstimo será seta. Isso tem muitos mutuários em dificuldade durante o boom imobiliário, como os proprietários descobriram que eles realmente poderiam não fazer os pagamentos de hipoteca uma vez que a taxa de retorno ao normal níveis.
Uma má reputação.
O fato de que os mutuários usaram armas como a única maneira de dar os compradores home deu esses empréstimos sua má reputação durante a primeira parte do busto de habitação. Braços com opção de amortização negativa ofereceram aos proprietários enganosamente baratos pagamentos que foram definidos para cima da bolha em alguns anos mais tarde. E enquanto alguns bancos, incluindo wells fargo (NYSE: WFC - News) e U.S. bancorp (NYSE: USB - News), não veio armas de opção-se, muitos emprestadores desapareceram hoje, incluindo Countrywide, Wachovia, e Washington Mutual, tem feito. Portanto, agora, adquirente Countrywide Bank of America (NYSE: BAC - News), o activo comprador jpmorgan Chase WAMU e Wachovia-comprador Wells Fargo (NYSE: JPM - News) terminou com muitas armas da opção.
Verificou-se, as taxas permaneceram baixas durante o período inicial de redefinições de opção-braço, poupando muitos mutuários da possibilidade de muita pagamentos mais elevados. Mas, finalmente, as taxas de juros serão criadas. E enquanto os mutuários de hipotecas de taxa fixa vão apreciar sua taxa atual de baixo - ish, enquanto eles são os donos dos seus mutuários braço home, pode se encontram bem na posição desconfortável de olhar para se comer muito mais interesse fresca, ou refinanciar em uma hipoteca de taxa fixada a uma taxa mais alta do que os atualmente disponíveis.
Middle of the road?
Uma solução intermediária entre um braço de puro e uma hipoteca fixa é examinar as armas que permitem que você bloqueie sua taxa por longos períodos de tempo. Braços com cinco - ou até sete anos períodos fixos podem lhe dar um desconto fixo taxa de hipoteca, e se você move ou refinancia antes dessa data, ou se você é capaz de pagar uma parte significativa de sua dívida, em seguida, a poupança é seu para manter.
Poupar dinheiro em despesas com juros, é sempre uma maneira atraente para reduzir os custos. Mas armas, o que você começa agora poderiam custar-lhe mais tarde. Se você se registrar com um braço em uma hipoteca fixa depende de sua situação pessoal, mas uma coisa é certa: as armas não são uma prova inteligente de movimento para todo o mundo, e eles eventualmente poderiam ser um grande erro.
Colaborador Fool Dan Caplinger substituiu sua hipoteca com uma linha de crédito de baixo capital imobiliário e nunca foi mais feliz. Ele é o dono das ações de investimento a quimera. Motley Fool é o titular das ações do JPMorgan Chase, Annaly Capital, investimento quimera e Wells Fargo. Além disso, o tolo é o proprietário das ações de e abriu um vendedor de posição no Bank of America. Tente nossa newsletter de tolo de serviços gratuitamente por 30 dias. Nós tolos podem não todos mantenha as mesmas opiniões, mas acreditamos que tratar que uma vasta gama de idéias nos faz melhor os investidores. Política de divulgação do idiota sempre pensar a longo prazo.
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