Nota do EDITOR: Este artigo foi originalmente publicado na edição de abril de 2011 da Kiplinger aposentadoria relatório. Para se inscrever, clique aqui.
Esclerose múltipla terminou a carreira de Charles Silberman como um periodontist. Apenas 55, n º Silberman longer funciona. Ainda assim, ele está recebendo uma seleção mensal que consegue igualar seu antigo rendimento. O motivo: uma apólice de seguro de invalidez.
Silberman comprou a cobertura quando ele estava em boa saúde. Ele não queria ter a chance de que sua mulher e quatro filhos enfrentaria o que ele fez na adolescência, quando seu pai tornou-se desabilitado e foi incapaz de trabalhar. A política chutou depois que ele cortar suas horas e seu rendimento caiu de 20%. Hoje, a política substitui a maior parte de sua renda. Ele diz que "Nós fomos capazes de manter a nossa casa, estilo de vida e padrão de vida,".
Você provavelmente tem seguro de proprietário, e você pode ter seguro de vida. Mas se você ainda está trabalhando, você ter protegido sua renda? Deficiência seguro substitui uma parte de sua renda se impedir uma doença ou um acidente de trabalho.
Você pode comprar uma política completa se você estiver por conta própria ou um plano suplementar se a abrangência de seu uso é acanhada. As políticas de pagam prestações mensais se você não pode trabalhar em tudo, e alguns pagar benefícios parciais se você pode trabalhar apenas a tempo parcial. "deficiência seguro não é sobre você, ele é sobre sua família não ter que lidar com consequências" da deficiência de um ganha-pão, diz Connie Golleher, diretor de operações das empresas Holleman, uma empresa de consultoria seguro em Chevy Chase, MD.
Proteger a renda é particularmente importante se você estiver 50 ou mais, quando você está provavelmente em homestretch construção de poupança de aposentadoria. Esta é também a idade quando problemas de saúde são susceptíveis de acelerar, diz Michael Fradkin, vice-presidente sênior em MetLife que gerencia produtos de seguro de invalidez. As mais comuns deficiência reivindicações MetLife recebe a partir desta faixa etária são para câncer, artrite e joint inflamação e estirpe de volta.
A maioria dos Estados-Membros exigem aos empregadores que oferecem cobertura de deficiência de algumas semanas ou meses. Muitos empregadores não oferecem cobertura para além disso. Mesmo as empresas que oferecem cobertura de longo prazo tende a cobrir apenas 50% da renda, diz Golleher. Algumas empresas oferecem a opção de comprar cobertura adicional às taxas de grupo e sem compromissos, assim você não tem que passar um exame médico.
Comprar através de um grupo, incluindo uma associação profissional ou AARP, pode poupar dinheiro, diz William Franklin, um planejador financeiro certificado cuja empresa Hunt Valley, Maryland, ajuda os clientes a comprar outros produtos seguros e deficiência. Planos de grupo são um negócio melhor para as mulheres porque políticas individuais lhes custam 35% a 40% mais do que homens pagam a mesma cobertura. As taxas de cobertura de grupo normalmente são as mesmas para homens e mulheres.
Se você não pode obter cobertura de grupo, você precisa ir ao mercado individual. É melhor encontrar um agente confiável para guiá-lo. "tem várias empresas chamando o mesmo recurso por nomes diferentes,", diz Franklin.
Geralmente, quanto mais velho você é quando você compra cobertura, quanto maior o prémio. Uma política que benefício mensal do país um $5000 por meio de 66 anos para um macho saudável 55-year-old poderia custar $3840 por ano. a mesma política custa US $2,228 para um homem de 50-year-old saudável. Para mulheres saudáveis, uma política que custa US $5,429 para uma mulher de 55 anos de idade pode custar US $3,389 para um 50-year-old.
O prémio cai um pouco para um 60-year-old porque o período de benefício de seis anos é muito curto. É $2726 para um homem e US $3,385 para uma mulher.
Cobertura, disponibilidade e preço depende de sua saúde, sua idade, se você fuma e outros fatores. Preços também dependem da sua ocupação e o nível de renda que você deseja substituir. Espere para fazer um exame médico básico. As seguradoras podem excluir quaisquer doenças preexistentes, adicione uma sobretaxa para cobrir aqueles com problemas de saúde ou negar cobertura.
Políticas normalmente cobrem até 50% a 70% do rendimento bruto. Tote até suas despesas e outras fontes de renda para calcular o montante de seguro que você precisa. Além disso, é o período de tempo que você deseja receber um benefício mensal. Aqui estão outras coisas a considerar:
Definição de deficiência. As seguradoras definem deficiência de maneiras diferentes. Alguns pagar se você não pode executar as funções de sua "própria ocupação". Outros só pagam se você for incapaz de exercer as funções de "qualquer ocupação". Políticas de "própria ocupação" são, um pouco mais caro, preferidas, porque eles oferecem proteção mais ampla.
Período de benefício. Períodos de benefício são a quantidade de tempo que você optar por receber benefícios mensais. Períodos de benefício comum executar a partir de cinco anos, a idade de 65, a idade 67 ou um tempo de vida. Um longo período de benefício aumentará seu prémio mensal. Coincide com o período de benefício para sua idade de reforma esperada.
Cobertura residual. Esse recurso permite que você trabalhar a tempo parcial ou em outro trabalho pagando inferior e ainda recolher um benefício para compensar a perda de rendimentos. Enquanto norma em algumas políticas, um benefício residual pode ser adicionado como um piloto em outros. Outra vantagem: este país de recurso parciais benefícios com base na perda de rendimento, mesmo se você não tiver um período inicial de invalidez total.
Uma política de "não-cancelável". Você quer a cobertura que uma seguradora não pode cancelar e irá renovar todos os anos pelo mesmo preço. Se você em vez disso ir com uma política que é apenas "garantido renovável", a cobertura é menos cara antecipadamente, mas os prémios poderão aumentar.
Período de eliminação. Este é o período de espera, ou o número de dias que você tem que ser desativado antes de começam a benefícios. Normalmente você obter a melhor taxa de 90 dias. Redução do período de 60 dias pode levar a uma sobretaxa de 50%.
Você pode adicionar outros pilotos. Um é um custo - da - vida ajustamento, apesar de proteção contra a inflação não pode ser necessária se você estiver em seu fifties ou seu cônjuge obras. A outra é uma opção de compra futura, que permite que você compre cobertura adicional à medida que aumenta sua renda sem ter que passar por subscrição novamente. Com a sua política, Silberman incluído ambos tipos de pilotos e até mesmo um país os prémios da sua apólice de seguro de vida.
Outros pilotos ou diretivas podem ajudá-lo a manter suas contribuições de plano de aposentadoria, fornecer uma prestação de cuidados de longo prazo ou converter para uma política de cuidados de longo prazo. Evite políticas que cobrem renda se você está desabilitados por uma condição específica, como o cancro - você é melhor fora com uma política global de deficiência. Os consumidores também devem saber o que desencadeia uma política ou um piloto particular.
Também, enquanto as prestações pagas sob uma política desde que empregam são impostos, benefícios de uma diretiva de individual são geralmente isentas de impostos, enquanto você paga os prémios com impostos dólares.
Certifica-se de que a seguradora que você escolhe obtém classificações de topo de A.m. Best co. (www.ambest.com), Investors Service da Moody's (www.moodys.com) Gold Standard & Poors (www.standardandpoors.com).
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